As taxas de CD atingem novos recordes em três termos – mas se mantêm ou caem em outros

Os compradores de CD raramente tiveram uma situação tão boa, com as taxas subindo meteóricamente nos últimos 18 meses. Mas a divulgação desta semana das novas médias nacionais do FDIC mostra que o aumento nas taxas de CD poderia estar desacelerando.

Em três dos sete principais períodos de CD, a média mensal nacional voltou a subir, atingindo novos máximos recordes. Mas em três outros mandatos, a média caiu ligeiramente, enquanto marchava para o sétimo. Isto é uma calmaria temporária ou um sinal de que a festa das taxas de CD está começando a diminuir?

As taxas médias de CD subiram, desceram e lateralmente

Desde março de 2022, o Reserva Federal tem caminhado agressivamente taxa de fundos federais num esforço para domar a inflação pós-pandemia. Com 11 aumentos em 12 reuniões, o banco central aumentou a sua taxa de referência em 5,25% acumulados. Isto eleva-o acima do seu pico de 2006-2007 e ao seu nível mais alto desde 2001. Isto, por sua vez, levou os bancos e as cooperativas de crédito a oferecer taxas de CD cada vez mais elevadas, elevando-as também para níveis históricos.

O lançamento mensal desta semana da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) — que representa as taxas médias de todos os bancos FDIC no último dia de agosto — mostra que três termos do CD ainda apresentam um impulso ascendente contínuo: 3 meses, 6 meses e 2 anos. Embora o aumento nas médias mensais para estes termos tenha sido ligeiro em comparação com a leitura do mês passado, as novas médias são as mais elevadas desde que o FDIC começou a calcular as médias em 2009.

Mas para os CDs de 3, 4 e 5 anos, as médias mensais diminuíram ligeiramente, caindo abaixo dos recordes do mês passado nesses termos. Enquanto isso, o último grande prazo, CDs de 1 ano, viu sua taxa média mensal se manter estável no último relatório.

Prazo do CD Agosto de 2023
Média FDIC
Setembro de 2023
Média FDIC
Mudança Mensal (pontos percentuais)
3 meses 1,33% 1,37% +0,04
6 meses 1,34% 1,36% +0,02
1 ano 1,76% 1,76% Sem alteração
2 anos 1,50% 1,51% +0,01
3 anos 1,40% 1,38% – 0,02
4 anos 1,34% 1,31% – 0,03
5 anos 1,41% 1,38% – 0,03
As médias nacionais do FDIC são publicadas uma vez por mês, representando uma média das taxas de todos os bancos do FDIC no último dia útil do mês anterior.

Como você pode ver abaixo, as médias das taxas aumentaram em cada um dos sete principais termos do CD por 11 meses consecutivos, de junho de 2022 a abril de 2023. Mas à medida que cresciam as expectativas de que o Fed manteria as taxas estáveis ​​em sua reunião de junho de 2023 – o que aconteceu de facto o fazem – os bancos abrandaram os aumentos em alguns termos durante Maio e Junho.

Após a pausa nas taxas de Junho, a Fed retomou os seus esforços de combate à inflação com outro aumento das taxas na sua reunião do final de Julho, e pode ver no gráfico que, em Agosto, as médias mensais tinham novamente subido em todos os sete termos.

Encontramo-nos actualmente numa situação semelhante à que antecedeu a reunião de Junho. O Fed está atualmente realizando sua reunião de setembro e é quase certo que anunciará outra manutenção da taxa esta tarde. Mas como esta decisão era esmagadoramente esperada há mais de um mês, muitos bancos adiaram quaisquer aumentos recentes das taxas.

Não se contente com a média: compre as melhores taxas de CD

Embora as médias mensais do FDIC sejam úteis para compreender a tendência das taxas de CD, ninguém que compra um CD deve se contentar com uma taxa média. Isso porque você praticamente sempre pode ganhar 35 vezes mais do que a média nacional com opções do nosso ranking diário do melhores taxas de CD em todo o país.

Tomemos como exemplo as taxas de CD de 1 ano. A média nacional é de um APY nada assombroso de 1,76%. Mas com o melhor CD de 1 ano no país, você pode ganhar um APY impressionante de 5,80% – ou até 5,85% APY se puder esticar seu depósito para $ 100.000 por um CD enorme.

As taxas de CD aumentarão este ano?

É difícil prever neste momento se as taxas de CD subirão ainda mais. Isto porque a Reserva Federal toma cada uma das suas decisões sobre taxas, uma por uma, com base nos dados económicos mais recentes, e não se reunirá novamente até ao início de Novembro. Nesse ponto, o país poderia optar por manter as taxas estáveis ​​em outro momento ou implementar um aumento de um quarto de ponto. Depois disso, a Fed realizará mais uma reunião em 2023, em meados de dezembro, onde as mesmas possibilidades poderão ainda estar em cima da mesa.

No momento em que este artigo foi escrito, os mercados financeiros estavam a apostar em 25-40% de probabilidades de que outro aumento das taxas fosse anunciado após a reunião de Novembro ou Dezembro, de acordo com a ferramenta FedWatch do CME Group. Embora isso deixe o futuro bastante incerto, sabemos por comentários públicos recentes feito pelos membros do Conselho do Fed de que não veem o comitê reduzindo as taxas até pelo menos 2024.

Isso significa que a taxa dos fundos federais deverá estabilizar no seu nível actual ou ligeiramente superior, e provavelmente estabilizará nesse nível durante algum tempo. Se o Fed implementar outro aumento nas taxas, isso certamente elevará um pouco as taxas dos CDs. Mas se o Fed tomará ou não essa medida é atualmente uma questão muito aberta.

Divulgação da Metodologia de Cobrança de Tarifas

Todos os dias úteis, a Investopedia rastreia os dados de taxas de mais de 200 bancos e cooperativas de crédito que oferecem mercado monetário, contas de poupança e CDs para clientes em todo o país, além de determinar classificações diárias das contas mais bem pagas. Para se qualificar para nossas listas, a instituição deve ser segurada pelo governo federal (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito) e o depósito inicial mínimo da conta não deve exceder US$ 25.000.

Os bancos devem estar disponíveis em pelo menos 40 estados. E embora algumas cooperativas de crédito exijam que você doe para uma instituição de caridade ou associação específica para se tornar membro, se você não atender a outros critérios de elegibilidade (por exemplo, você não mora em uma determinada área ou não trabalha em um determinado tipo de trabalho), excluímos cooperativas de crédito cujo requisito de doação seja de US$ 40 ou mais. Para saber mais sobre como escolhemos as melhores tarifas, leia nossa metodologia completa.

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