IA: a resposta para as finanças cotidianas?

Este artigo é a parte mais recente do FT Campanha de Literacia Financeira e Inclusão

A maioria dos consumidores comuns não tem acesso a um consultor financeiro pessoal, mas um número crescente de serviços de IA promete mudar isso, oferecendo ferramentas para ajudar os gastadores a controlar as suas despesas e dar conselhos sobre a melhor forma de gerir o seu dinheiro.

Embora a inteligência artificial seja usada em serviços financeiros e para gerenciar produtos financeiros mais sofisticados como ETFs, a IA está sendo cada vez mais usada para o “gerenciamento de carteira” diário, disse Fabian Stephany, professor de pesquisa em IA e trabalho no Oxford Internet Institute. Normalmente é aqui que os aplicativos recebem acesso à conta bancária do usuário, analisam seus padrões de gastos e oferecem orientação personalizada.

“Você poderia dizer, esta é a minha renda e no final do mês eu gostaria de economizar x quantia de dinheiro, como posso conseguir isso?” ele disse. “Mas também poderia compará-lo com seus pares em situação financeira semelhante e dizer se você está gastando muito mais, por exemplo, em coisas como comida ou roupas.”

Algumas pessoas precisam de ajuda para administrar seus bolsos. De acordo com a Autoridade de Conduta Financeira (FCA) do Reino Unido, 24 por cento dos adultos inquiridos no ano passado afirmaram ter pouca confiança na gestão do seu dinheiro; 38 por cento afirmaram que o seu conhecimento sobre questões financeiras era baixo.

Aplicativos como Wally pode rastrear as finanças do usuário em suas contas atuais, de poupança, de cartão de crédito e de investimento para identificar tendências e prever despesas futuras, bem como fazer planos de gastos personalizados gerados por chatbot quando determinado um objetivo e um prazo. Cléoque planeja relançar no Reino Unido, pode decidir quanto você pode economizar mensalmente e reservá-lo automaticamente, bem como multá-lo em uma determinada quantia – para entrar em um pote de poupança – se você gastar muito em coisas desnecessárias ou compras de luxo. Ameixa ajuda os usuários a administrar dívidas e descobertos, reservando um valor acessível assim que forem pagos.

Levando a personalização um passo adiante, start-up com sede em São Francisco Carteira. IAque planeja lançar no Reino Unido, oferecerá a seus usuários insights como quais dias da semana eles têm maior probabilidade de gastar mais e – usando Bluetooth e dados de localização – se eles gastam mais em locais específicos ou com determinados amigos.

“Estamos focados no comportamento e em ajudá-lo a criar mudanças comportamentais”, disse o executivo-chefe Omar Green. “Todos nós queremos passar tempo com nossos amigos, mas se o seu orçamento estiver muito apertado, talvez você possa adiar um encontro no bar com aquela pessoa que é uma má influência para suas finanças.”

Credores como a Salad Money usam IA para ajudar os mutuários que, de outra forma, não conseguiriam satisfazer os critérios de subscrição. A empresa social afirma que a utilização da IA ​​democratiza o acesso a pequenos empréstimos para pessoas com pontuações de crédito prejudicadas.

Utilizando dados de open banking e aprendizagem automática de indivíduos para categorizar os seus hábitos de consumo, afirma que 85 por cento dos pedidos são automaticamente aceites ou recusados, o que significa que pode processar mais pedidos e oferecer taxas de juro mais baixas do que as que os seus clientes normalmente teriam acesso. . Criado como uma alternativa aos empréstimos consignados, oferece um empréstimo de £ 10.000 reembolsável em 18 meses a uma taxa anual representativa (APR) de 79,5 por cento.

Emprestou mais de £ 47,5 milhões a 35.221 clientes nos últimos quatro anos. Pouco menos de metade dos seus clientes são trabalhadores do NHS, enquanto 71 por cento dos seus clientes são mulheres.

“Isso significa que podemos tomar melhores decisões de crédito para indivíduos que normalmente seriam recusados ​​porque tiveram um pagamento não cumprido, uma sentença de um tribunal distrital ou foram declarados falidos nos últimos seis anos”, disse o presidente-executivo Tim Rooney. “Deixamos isso de lado e perguntamos ‘essa pessoa pode assumir um compromisso de crédito?’ com base em sua capacidade de atendê-lo e em sua propensão a pagar contas e dívidas”.

Alguns especialistas têm preocupações sobre o risco da IA ​​nas finanças pessoais, tais como se os insights comportamentais gerados pelos dados de transações e pela IA poderiam ser usados ​​para incitar as pessoas a gastar mais.

“Pode haver alguns maus usos da IA ​​vinculada a finanças pessoais e depois acessada por terceiros para sugerir aos consumidores vulneráveis ​​o que devem fazer a seguir”, disse Rooney.

Muitos dos aplicativos oferecem assinaturas pagas em níveis, mas também serviços gratuitos. Mick McAteer, codiretor do Centro de Inclusão Financeira, disse estar preocupado com o fato de que, se os aplicativos tiverem relações comerciais com credores ou seguradoras, seu aconselhamento direcionado poderá ser direcionado para a promoção de seus serviços.

“Não está claro como eles podem monetizar esses aplicativos – então as pessoas precisam ter muito cuidado com o que estão assinando”, disse ele. “Você pode acabar limitando em vez de expandir suas escolhas.”

Embora empresas respeitáveis ​​possam ter políticas de dados que exijam a eliminação e a anonimização dos dados, os utilizadores que não têm a certeza de como a IA funciona podem estar menos inclinados a subscrever serviços adicionais dependentes da tecnologia se temerem que esta seja utilizada para fins nefastos.

A FCA afirma que está atualmente a considerar como a regulamentação pode promover o uso seguro e responsável da IA ​​nas finanças, e aponta para a sua Dever do Consumidorque estipula que as empresas devem criar produtos e serviços que proporcionem bons resultados aos clientes como estrutura que utilizarão para resolver problemas decorrentes da IA.

Existe também o risco de que os serviços financeiros que dependem da IA ​​excluam pessoas que não têm conhecimentos digitais. Os bancos utilizam cada vez mais chatbots para orientar pedidos de ajuda. Embora possam lidar com questões cada vez mais complexas, muitas vezes fornecem respostas limitadas e predefinidas, para a frustração de clientes potencialmente em dificuldades que procuram ajuda com as suas finanças.

Holly Mackay, executiva-chefe do site de consumo Boring Money, diz que a IA pode ser útil para lidar com questões factuais das pessoas, como se elas podem ter dinheiro e ações e ações Isa, mas para obter conselhos mais substantivos, os consumidores podem não estar dispostos a aceitar aconselhamento financeiro de máquinas.

“As pessoas ainda confiam esmagadoramente nas outras pessoas e levará alguns anos para que isso mude. . . Acho que esta é uma evolução de cinco anos, e não uma revolução imediata.”

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