Isto é o que realmente acontece com sua hipoteca quando você morre

O que acontece com sua hipoteca quando você morre?

O que acontece com sua hipoteca quando você morre?

Se você morrer devendo dinheiro de uma hipoteca, a hipoteca permanece em vigor. Se você tiver um fiador, o fiador ainda poderá ser obrigado a reembolsar o empréstimo. O cônjuge ou outro membro da família que herda uma casa geralmente tem o direito de assumir os pagamentos e manter a casa. Alternativamente, os termos de um testamento podem determinar que os ativos do espólio sejam usados ​​para pagar a hipoteca e, às vezes, uma apólice de seguro de vida pagará a hipoteca se o mutuário original morrer. Se ninguém assumir a hipoteca e não houver nenhuma disposição para pagá-la, o credor poderá executar a hipoteca da propriedade e vendê-la.

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O que acontece com sua hipoteca após sua morte?

As hipotecas, ao contrário da maioria das outras dívidas, geralmente não precisam ser pagas com o patrimônio de uma pessoa falecida. Com cartões de crédito, empréstimos para automóveis e dívidas semelhantes, os membros da família geralmente não são diretamente responsáveis. Em vez de, dívidas serão saldadas com fundos oriundos ou gerados pela venda de ativos do patrimônio antes que qualquer coisa seja distribuída aos herdeiros.

Quando a pessoa falecida era casada, a situação é diferente nos estados de propriedade comunitária. Estados de propriedade comunitária incluem Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin. Nestes estados, os cônjuges sobreviventes podem ser responsáveis ​​pelo pagamento das hipotecas, bem como de outras dívidas assumidas pelo cônjuge falecido durante o casamento. Note-se que as dívidas assumidas antes do início do casamento normalmente não são da responsabilidade do cônjuge sobrevivo. As especificidades variam significativamente de estado para estado, no entanto.

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Com uma hipoteca, apenas a propriedade específica que garante o empréstimo é afetada. Salvo disposição em contrário do testamento, os restantes bens do património podem ser distribuídos aos beneficiários através de inventário em vez de ser aplicado à hipoteca.

Embora a dívida hipotecária sobreviva à pessoa falecida, a responsabilidade de pagá-la não é automaticamente transferida para ninguém que não seja o cônjuge sobrevivente em um estado de propriedade comunitária, novamente, a menos que haja um fiador. Se houver um fiador, essa pessoa permanece responsável pela dívida hipotecária após a morte do outro co-mutuário.

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Embora os cônjuges estejam protegidos contra os credores que exigem o pagamento integral da hipoteca em caso de falecimento do mutuário original, o mesmo não se aplica aos parceiros não casados. Um parceiro residente ou outro parceiro solteiro pode ter que sair de casa se o mutuário original falecer sem vontade nomeando-o como herdeiro da propriedade.

Situações relacionadas com hipotecas após a morte

O que acontece com sua hipoteca quando você morre?

O que acontece com sua hipoteca quando você morre?

A principal coisa a saber sobre hipotecas contraídas antes de sua morte é que ninguém será obrigado a reembolsar o empréstimo, a menos que se inscreva para fazê-lo. No entanto, seus herdeiros e beneficiários terão a opção de ficar com o imóvel e continuar pagando a hipoteca. Se a casa valer mais do que a hipoteca, ela poderá ser vendida e o dinheiro arrecadado será usado para pagar o empréstimo. Então, o que sobrar pode ser distribuído aos beneficiários indicados no testamento. Se o produto da venda for inferior ao saldo do empréstimo, pode representar uma perda para o credor, mas não é responsabilidade dos herdeiros ou do espólio compensar a diferença.

Se houver um co-signatário, a hipoteca ainda estará em vigor tal como estava antes da morte do outro co-mutuário. O fiador será, portanto, responsável por assumir os pagamentos ou de outra forma cumprir os termos da hipoteca.

Se o fiador não quiser a propriedade ou o empréstimo, a propriedade pode ser vendida e os rendimentos destinados ao pagamento da hipoteca. Se o produto não for suficiente para pagar a hipoteca, caberá ao fiador compensar a diferença ou acertar com a companhia hipotecária.

Os documentos de hipoteca normalmente contêm uma cláusula de vencimento na venda. Esta cláusula exige que o valor total do empréstimo seja pago se a propriedade da propriedade for transferida, como aconteceria quando um testamento concedesse a casa a um beneficiário. No entanto, as proteções legais concedidas aos cônjuges e o interesse próprio do credor significam que os herdeiros que desejam manter uma casa muitas vezes podem fazê-lo.

Se não houver fiador, um ou mais herdeiros podem querer ficar com a propriedade e assumir a hipoteca. Isto exigirá a notificação ao credor da morte do mutuário original e, potencialmente, a renegociação dos termos da hipoteca para tornar os pagamentos mais acessíveis.

Se o herdeiro que deseja manter a casa não puder arcar com os pagamentos, o credor pode estar disposto a considere modificar o empréstimo, como ampliar a duração, para tornar os pagamentos mais acessíveis. É claro que, se mais de um beneficiário tiver direito a uma parte da propriedade, isso provavelmente exigirá mais discussões entre os herdeiros para chegar a uma forma aceitável de partilhar a propriedade.

Se ninguém tiver assinado o empréstimo e ninguém quiser assumir os pagamentos, o credor poderá iniciar o processo de execução hipotecária. Depois de tomar posse da casa por meio de execução hipotecária, o credor pode vendê-la para recuperar o empréstimo.

Alguns empréstimos incluem um Apólice de seguro de vida que pagará o empréstimo se o mutuário morrer. Se tal política existir, os herdeiros serão proprietários da casa de forma livre e desimpedida, na ausência de quaisquer outros gravames. Às vezes, os cônjuges também podem adquirir apólices de seguro de vida um para o outro, a fim de fornecer fundos para pagar hipotecas e outras dívidas.

Conclusão

O que acontece com sua hipoteca quando você morre?

O que acontece com sua hipoteca quando você morre?

A hipoteca continua viva após a morte do mutuário, mas, a menos que haja um fiador ou, nos estados de propriedade comunitária, um cônjuge sobrevivente, nenhum dos herdeiros da pessoa falecida é responsável pelo pagamento da hipoteca. Aqueles que estão na fila para receber uma herança poderá assumir os pagamentos e manter a casa. Uma apólice de seguro de vida pode pagar o empréstimo, ou um testamento pode especificar que os ativos do patrimônio o pagam. Caso contrário, o credor pode executar a hipoteca e vender a casa.

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Crédito da foto: ©iStock.com/Marcus Lindstrom, ©iStock.com/Cavan Images, ©iStock.com/RomoloTavani

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