Nosso seguro de cuidados de longo prazo agora custa US$ 500 por mês. Estamos na casa dos 70 anos e pagamos US$ 72 mil no total. Devemos cancelar nossas políticas?

Consultor financeiro e colunista Brandon Renfro

Consultor financeiro e colunista Brandon Renfro

Minha esposa e eu compramos apólices de cuidados de longo prazo há 25 anos, quando eram relativamente baratas. Agora, nossos prêmios aumentaram pela terceira vez para mais de US$ 500 por mês e aumentarão novamente em seis anos. Acho que já paguei cerca de US$ 72.000 em prêmios. Agora, com quase 70 anos, estou tentando decidir se devo aceitar os aumentos ou cancelar as apólices. O que você acha?

– Roberto

Ninguém gosta de pagar prémios mais elevados e pode ser frustrante vê-los aumentar. No entanto, assim como quando você decidiu inicialmente adquirir a apólice, a questão em questão ainda é se você precisa ou não e pode pagar pela cobertura. (E se precisar de ajuda para planejar seus cuidados de longo prazo ou economizar para despesas futuras, considere falar com um consultor financeiro.)

Custo irrecuperável de prêmios anteriores

Um casal de aposentados analisa seus prêmios de seguro de cuidados de longo prazo.

Um casal de aposentados analisa seus prêmios de seguro de cuidados de longo prazo.

Antes de abordarmos a questão diretamente, vamos falar sobre os US$ 72.000 que você pagou até agora. Não tenho certeza se você está sugerindo que deve continuar ou parar porque já gastou tanto, mas isso não deve afetar sua decisão de qualquer maneira. Aqueles anteriores prêmios são custos irrecuperáveis ​​e a cobertura de seguro que eles compraram para você está no passado. Não é diferente dos US$ 10 que você gastou no almoço de ontem.

O valor do seguro daqui para frente

A verdadeira questão é se você ainda precisa ou não do seguro de cuidados de longo prazoe se a cobertura fornecida pela sua apólice valer mais de US$ 500 por mês.

Acho que há dois grandes conceitos em jogo aqui que você deve considerar ao pensar sobre sua decisão: sua idade, bem como seus recursos e objetivos.

Sua idade

A primeira é a sua idade e a probabilidade de precisar de cuidados de longo prazo. Já tem alguns anos, mas este artigo da Morningstar discute algumas estatísticas relevantes sobre cuidados de longo prazo que, creio, ilustram o que todos sabemos intuitivamente. As chances de precisar de cuidados de longo prazo aumentam à medida que envelhecemos. Os dados de 2018 mostram a percentagem de pessoas que acabam por necessitar de cuidados de longa duração:

Portanto, ao contrário dos prêmios que você já pagou, os dias em que é mais provável que você precise de cuidados de longo prazo estão à sua frente. (A conselheiro financeiro pode ajudá-lo a se preparar para despesas futuras, como cuidados de longo prazo.)

Seus recursos e objetivos

Embora certamente fale sobre isso, o fato de que é mais provável que você precise de cuidados de longo prazo no futuro não significa necessariamente que você precisa de seguro de cuidados de longo prazo.

Dependendo do desempenho de seus investimentos e de quanto você gastou ao longo de seu aposentadoria (supondo que você esteja aposentado, talvez não esteja), sua conta poderia ter crescido o suficiente para que o autosseguro fizesse sentido. Não sei disso, claro, apenas aponto que é possível. Se não, então sua decisão é muito fácil, na minha opinião. Desde que você possa continuar a fazer os pagamentos do prêmio, provavelmente é melhor fazê-lo.

Mesmo que você possa fazer um auto-seguro razoável, você vai querer pensar sobre o que espera fazer com suas economias. Só porque você pode se dar ao luxo de fazer um auto-seguro também não significa que você precise ou deva fazê-lo. O seguro de cuidados de longo prazo pode ajudá-lo a evitar o esgotamento de todos os seus bens, o que, por sua vez, fornece alguma proteção para qualquer dinheiro que você espera deixar aos herdeiros. Só isso pode valer a pena para você, dependendo de seus objetivos financeiros. (E se precisar de ajuda para definir e planejar metas financeiras, como legar bens a herdeiros, fale com um consultor financeiro.)

Conclusão

Acho que há uma boa chance de que ainda faça sentido continuar com sua política de cuidados de longo prazo, mas tome o que discutimos acima como ponto de partida para avaliar sua situação. Veja se os novos prêmios cabem no seu orçamento e o ajudam a atingir seus objetivos. Supondo que sim, manter sua apólice pode ser a melhor opção.

Dicas para encontrar um consultor financeiro

  • Encontrar um conselheiro financeiro não precisa ser difícil. Ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros avaliados que atendem sua área, e você pode fazer ligações introdutórias gratuitas com seus consultores para decidir qual deles você acha que é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.

Brandon Renfro, CFP®, é colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde às perguntas dos leitores sobre finanças pessoais e tópicos fiscais. Tem uma pergunta que gostaria de responder? Envie um e-mail para [email protected] e sua pergunta poderá ser respondida em uma coluna futura.

Observe que Brandon não é participante da plataforma SmartAdvisor Match e foi remunerado por este artigo.

Crédito da foto: ©iStock.com/whyframestudios

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