O que uma pausa no aumento das taxas do Fed significaria para contas bancárias, CDs, empréstimos e cartões de crédito

A decisão esperada hoje da Reserva Federal de suspender os aumentos das taxas daria aos aforradores e aos mutuários uma pausa no aumento das taxas de juro – mas taxas mais baixas não estão no radar da Fed tão cedo.

Após 11 aumentos de taxas em 16 meses, o banco central parece disposto a deixar as taxas de juros ferver por um tempo, mas não descarta novos aumentos no próximo mês.

O Fed controla uma taxa de juros: a taxa de fundos federais, que é a taxa de curto prazo que os bancos usam para tomar empréstimos uns dos outros. As decisões da Fed sobre taxas de juro filtram-se pelo mundo financeiro, impactando praticamente todas as facetas dos custos dos empréstimos e das taxas de poupança.

A gestão das taxas de juros é um remédio monetário que o Fed usa para:

  • Desacelerar a economia aumentando as taxas de juro num esforço para controlar o aumento dos custos (inflação elevada), medido pelo índice de preços no consumidor.

  • Ajudar a montar uma recuperação quando estivermos no extremo oposto de um ciclo económico, reduzindo as taxas de juro como uma injecção de liquidez no sistema financeiro.

  • Permita que os movimentos passados ​​criem raízes enquanto o Fed considera ações futuras, mantendo as taxas estáveis.

Como uma pausa no aumento das taxas afeta contas correntes e de poupança

Sua liquidez de curto prazo depende do dinheiro no banco. Durante anos, isso significou que os americanos pisaram na água como dinheiro ganho quase nada. À medida que as taxas de juros aumentaram, também aumentaram as taxas das contas de depósito. A provável pausa nos aumentos das taxas de juro por parte da Reserva Federal provavelmente manterá as taxas das contas de depósito perto do seu nível actual.

Checando contas

Checando contas que pagam juros oferecem os retornos mais escassos. Mas você precisa de acesso rápido ao dinheiro e, se administrar seu fluxo de caixa, o banco não terá a maior parte desse dinheiro em mãos por muito tempo.

As contas correntes remuneradas pagavam uma média nacional de 0,04% ao mês em setembro de 2022. Um ano depois, essa taxa havia subido para 0,07%. Em uma escala de “pouco interesse”, medida em pontos base, isso vai de um pouquinho a um pouquinho.

Vamos subir na escala de juros pagos por dinheiro.

Contas poupança

O dinheiro de curto e médio prazo fica melhor guardado em uma conta poupança. Faz parte da sua estratégia de dinheiro fácil de entrar e sair. No ano passado, em setembro, a taxa média mensal de juros de uma conta poupança tradicional de um banco tradicional era de 0,17%. Em setembro de 2023 é 0,45%.

Contas de poupança de alto rendimento pague mais – o Yahoo Finance está vendo APYs de contas poupança de alto rendimento de 5% ou mais. (APY é o resultado da composição de sua taxa de juros. Os períodos de capitalização podem variar de acordo com o banco.) As taxas estão cada vez mais perto de 6% – um ótimo motivo para abrir uma conta.

Contas do mercado monetário

Uma conta do mercado monetário geralmente aumenta o retorno de uma conta corrente comum, mas provavelmente você precisará depositar entre US$ 10.000 e US$ 100.000 para obter o aumento.

A taxa de juros média mensal nacional de setembro passado foi de 0,18%. Um ano depois, é 0,65%. Em um mundo decimal, isso é um grande salto. E lembre-se, isso é uma média. Considere colocar sua segunda camada de dinheiro em uma conta do mercado monetário acima da média. É o dinheiro que você quer ter à mão, mas não na conta corrente.

Para fazer isso, procure um conta do mercado monetário de alto rendimento. À medida que a Reserva Federal aumenta as taxas de juro, as contas do mercado monetário de elevado rendimento também subirão. Mais uma vez, o Yahoo Finance está vendo taxas de juros de alto rendimento ligeiramente acima de 5%.

O que fazer agora: Compre taxas em bancos, tanto físicos quanto online. Mantenha seu dinheiro de curto prazo ágil e obtenha a melhor taxa possível. Cada aumento nas taxas do Fed deve ser um lembrete para ficar atento à melhoria das taxas de depósito.

O que a política do Fed faz pelos CDs

Este ano trouxe boas notícias para os CDs. À medida que o Fed aumenta as taxas, os certificados de depósito rendem mais.

Um CD de 12 meses estava rendendo juros mensais de 0,60% em setembro de 2022. Depois de uma série de aumentos de taxas, o mesmo CD de prazo estava pagando 1,76%. Os melhores CDs já estão ultrapassando 5% APY. Seu depósito mínimo e prazo determinarão sua taxa.

Considere um Escada de CD surfar a onda ascendente das taxas de juro.

O que fazer agora: Use CDs para ganhar juros sobre seu dinheiro de médio prazo. Vencimentos escalonados, com a estratégia de escada mencionada acima, permitirão que você tenha flexibilidade para se beneficiar de taxas de juros mais altas e acessar seu dinheiro sem prendê-lo por anos.

O que a última medida do Federal Reserve significará para empréstimos e hipotecas

Agora, para o outro lado do livro-razão de ativos/passivos. Taxas de juros mais altas, influenciadas pelo aperto da oferta monetária por parte do Federal Reserve, significam que você paga mais aos credores para tomar empréstimos.

Empréstimos pessoais

Taxas de juros em empréstimos pessoais aumentaram de 9,39% no início dos aumentos das taxas do Fed em março de 2022 para 11,48% em maio de 2023. Espera-se que essa tendência mais elevada continue até que os responsáveis ​​pela política monetária acreditem que a luta contra a inflação está vencida.

Empréstimos estudantis

Com a paciência terminando e os pagamentos vencem novamente, os empréstimos estudantis estão novamente em alta para aqueles que ainda devem. A maioria dos empréstimos federais tem taxas de juros fixas, portanto a política do Fed não os afeta. Os empréstimos estudantis privados podem ter uma taxa variável, e os aumentos das taxas do Fed podem ser um fator.

Para saber a taxa de juros de um empréstimo existente, entre em contato com seu credor ou gestor de empréstimo.

O plano mais recente da administração Biden, SAVE IDR, poderia permitir pagamentos mais baixos para aqueles que se qualificassem à medida que o programa fosse implementado. Mais de 800.000 mutuários estão sendo notificados sobre o perdão de empréstimos relacionados a planos de reembolso baseados em renda.

Enquanto isso, as taxas de juros sobre novos empréstimos estudantis estão subindo.

Empréstimos hipotecários residenciais

Se você já esteve querendo comprar uma casa nos últimos dois anos, você conhece essa história. As taxas de empréstimos à habitação dispararam. Quando os aumentos do Fed começaram, os credores fixavam os preços das hipotecas de taxa fixa de 30 anos em torno de 4%, de acordo com Freddie Mac. Depois de atingirem um pico de 7% em Outubro passado, as taxas de juro dos empréstimos à habitação diminuíram ligeiramente, mas voltaram a subir.

O Fed não influencia diretamente as taxas hipotecárias atuais; elas são uma função dos credores que acompanham os mercados financeiros. No entanto, se a inflação elevada continuar a diminuir, é provável que as taxas de empréstimos à habitação se sigam em breve. Não será uma descida de diamante. Demorou quase 20 anos para que as taxas de empréstimos hipotecários caíssem de 7% em 2001 para uma taxa percentual anual inferior a 3% em 2020. E os compradores de casas podem não ver os preços dos empréstimos imobiliários tão baixos novamente tão cedo. A média de 50 anos para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos é bem superior a 7%.

O que fazer agora: Considere cuidadosamente assumir qualquer dívida adicional, pois as taxas de juros permanecem elevadas. Se você iniciar um novo empréstimo, faça um orçamento de seu pagamento mensal para que as taxas permaneçam praticamente estáveis. Então, se as taxas de juros caírem e você tiver uma oportunidade de refinanciamento, será uma surpresa orçamentária bem-vinda.

Como um aumento da taxa de juros do Fed afeta os cartões de crédito

Embora a luta da Fed contra a inflação possa estar a aliviar o aumento dos preços no consumidor, os recentes aumentos das taxas do banco central também estão a afectar a sua dívida de cartão de crédito – e não no bom sentido.

As taxas de juros do cartão de crédito passaram de uma média de 16,65% para bem mais de 22% durante o último ciclo de aumento de taxas do Federal Reserve. Não há dúvida de que as taxas de juro variáveis ​​da TAEG nos cartões de crédito permanecerão elevadas enquanto a política monetária se mantiver firme.

Isso significa que os pagamentos mínimos devidos não serão reduzidos e as altas taxas de juros sobre os saldos dos cartões de crédito permanecerão, a menos que você pague seus cartões a cada ciclo de faturamento.

O que fazer agora: Priorize o pagamento dos cartões de crédito que puder – especialmente aqueles com as taxas de juros mais altas – e considere transferências de saldo para taxas de juros mais baixas e ofertas de cartão de crédito com juros zero, conforme sua pontuação de crédito permitir. Com bom crédito, um empréstimo pessoal para consolidação de dívidas de cartão de crédito pode ser outra opção a considerar.

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