Por que os aposentados podem querer comprar uma anuidade imediata agora

Uma anuidade imediata é um produto de seguro que oferece renda garantida: você dá a uma seguradora uma parte do dinheiro e a empresa lhe dá um fluxo de pagamentos que pode durar a vida toda. Os pagamentos começam dentro de 12 meses após a compra.

Agora pode ser um bom momento para os aposentados comprarem uma anuidade imediata, já que os pagamentos são os mais altos em uma década, diz Rob Williams, diretor-gerente de gestão de patrimônio da Charles Schwab.

Mas comprar uma anuidade imediata – também conhecida como anuidade de renda ou anuidade imediata fixa – é efetivamente irreversível, então você deve escolher com cuidado.

POR QUE VOCÊ PODE CONSIDERAR UMA ANUIDADE IMEDIATA

Um dos grandes riscos na aposentadoria é sobrevivendo às suas economias. Ter renda garantida suficiente para cobrir despesas básicas pode lhe dar a garantia de que manterá um teto sobre sua cabeça e comida na geladeira, aconteça o que acontecer.

Uma importante fonte de rendimento garantido é a Segurança Social, e algumas pessoas ainda têm pensões tradicionais. Porém, se você não tiver renda garantida suficiente para cobrir os custos essenciais de vida, uma anuidade imediata poderia preencher a lacuna, diz Wade Pfau, autor do “Guia de Planejamento de Aposentadoria”.

Mas as anuidades imediatas não deveriam ser uma solução “tudo ou nada”, diz Pfau. Idealmente, você também teria dinheiro investido em ações para crescimento, bem como reservas de caixa para emergências.

Anuidades imediatas podem ajudá-lo a superar os mercados, observa Williams. O fluxo constante de renda pode ajudá-lo a evitar a venda de investimentos para cobrir as despesas de subsistência, diz ele.

QUANTO VOCÊ PODE GANHAR COM UMA ANUIDADE IMEDIATA

Existem muitos tipos de anuidades e algumas são extremamente complexas. Por outro lado, as anuidades imediatas são relativamente simples: o seu pagamento depende em grande parte de quanto você investe, da sua idade, das taxas de juros vigentes e da opção de pagamento que você escolher.

Por exemplo, um homem e uma mulher de 65 anos que investem 100.000 dólares podem esperar um cheque mensal de cerca de 535 dólares se escolherem a opção de vida conjunta, onde o pagamento continua para ambas as vidas, de acordo com o estimador de rendimentos de anuidades de Charles Schwab. Se escolherem a opção de reembolso em dinheiro, o cheque mensal cai para cerca de US$ 532, mas seus herdeiros receberão o dinheiro que sobrar se o casal morrer antes de recuperar o investimento original.

Essa é uma forma de seguro relativamente barata e pode proporcionar alguma garantia às pessoas que temem que a seguradora “ganhe” se morrerem precocemente, diz Williams.

Os pagamentos também dependem da seguradora. De acordo com o mercado online ImmediateAnnuities.com, os cheques mensais para o casal podem variar de US$ 513 a US$ 565 por mês para a opção de vida conjunta, dependendo da empresa.

Algumas empresas vendem anuidades com ajustes de custo de vida em cada ano subsequente, mas os pagamentos iniciais são muito menores. Para nosso casal hipotético, um ajuste anual de inflação de 3% resultaria em pagamentos que variam de US$ 359 a US$ 379 para começar, de acordo com ImmediateAnnuities.com.

A protecção contra a inflação pode ser desnecessária se os reformados tiverem Segurança Social, que é ajustada à inflação, e investimentos em acções, que proporcionam retornos que superam a inflação ao longo do tempo, diz Pfau.

PRESTE ATENÇÃO ÀS CLASSIFICAÇÕES DA SEGURADORA

Como os pagamentos variam, seria inteligente pesquisar – mas também considere a classificação da seguradora. Uma empresa financeiramente fraca pode não estar presente para entregar os pagamentos prometidos. (O mercado online da Schwab representa seguradoras classificadas como A+ ou melhor pela Standard and Poor’s, enquanto ImmediateAnnuities.com inclui empresas classificadas como A- ou melhor pela AM Best.)

A associação de garantia do seu estado protege sua anuidade até certos limites se sua seguradora falhar. Na Califórnia, por exemplo, a associação cobre 80% do valor da anuidade até US$ 250.000, mas a cobertura máxima disponível por indivíduo é de US$ 300.000.

Se você quiser investir mais do que o limite de cobertura estadual, considere comprar de empresas diferentes para que todos os seus ovos não fiquem na cesta de uma única seguradora, diz Williams. Você também pode “aumentar” suas compras comprando anuidades imediatas todos os anos ou a cada poucos anos. Os pagamentos de anuidades estão ligados ao rendimento de obrigações de empresas com elevada notação, pelo que o escalonamento permite-lhe tirar partido de pagamentos mais elevados em anuidades recentemente adquiridas se os rendimentos das obrigações subirem – embora os pagamentos possam diminuir se os rendimentos das obrigações caírem, observa ele.

A forma como seus pagamentos são tributados depende de onde você conseguiu o dinheiro para comprar a anuidade. Se o dinheiro vier de uma conta após impostos, como uma conta poupança ou de corretagem, uma parte de cada pagamento será considerada um retorno do seu investimento e não será tributada.

Se você estiver comprando a anuidade com dinheiro de uma conta de aposentadoria qualificada, como um IRA ou 401 (k), os pagamentos normalmente serão tributáveis ​​– mas o mesmo aconteceria com qualquer retirada de tal fonte. O dinheiro usado para comprar uma anuidade imediata não será considerado parte de seus fundos de aposentadoria quando chegar a hora de calcular as distribuições mínimas exigidas, que geralmente devem começar em 73. Isso pode ser uma vantagem para os grandes poupadores que estão preocupados com o fato de tais distribuições os pressionarem. em uma faixa de impostos mais elevada.

Anuidades imediatas não são uma solução para todos os aposentados, mas podem ser uma forma eficaz de garantir tranquilidade, diz Williams.

“Gerar renda por conta própria pode ser assustador e as anuidades são uma boa ferramenta para ajudar”, diz ele.

_______________________________

Esta coluna foi fornecida à Associated Press pelo site de finanças pessoais NerdWallet. O conteúdo tem fins educacionais e informativos e não constitui aconselhamento de investimento. Liz Weston é colunista da NerdWallet, planejadora financeira certificada e autora de “Your Credit Score”. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

LINK RELACIONADO:

NerdWallet: Quanto tempo durará meu dinheiro na aposentadoria? Calculadora, como esticá-la

Related Articles

Back to top button