Uma casa de repouso pode ‘aceitar nosso IRA?’ Minha esposa e eu somos idosos. Temos um IRA de US$ 100 mil e um fundo para proteger nossos ativos.

Como protegemos nosso IRA do lar de idosos?

Como protegemos nosso IRA do lar de idosos?

Minha esposa e eu somos idosos. Tenho uma conta individual de aposentadoria (IRA) no valor de cerca de US$ 100.000 e temos um fundo criado por meio de nossos filhos para proteger nossos ativos. Se um ou ambos tivermos que ir para uma casa de repouso, eles podem fazer nosso IRA? O que precisamos fazer para protegê-lo?

-Alvorecer

Cuidado a longo prazo (LTC), que pode incluir estadias em lares de idosos, é caro e pode rapidamente absorver economias que você poderia ter pretendido para outra coisa.

Como você evita que isso aconteça? A resposta específica depende de variáveis ​​que você não revelou. Mas, pela minha experiência, quando as pessoas falam em “proteger” os activos dos custos do LTC, muitas vezes têm em mente o Medicaid. Então, como é isso? (E se precisar de mais ajuda para planejar os custos de cuidados de longo prazo, considere trabalhar com um conselheiro financeiro).

Qualificação para cuidados de longo prazo através do Medicaid

Medicaid é frequentemente visto como uma opção “mais segura” para cuidados de longo prazo pela simples razão de que é menos dispendioso e, portanto, tem menos probabilidade de esgotar os seus bens. Mas a elegibilidade para o Medicaid é regida por limites rígidos de renda e bens. Embora esses limites variem de acordo com o estado, ter um IRA de $ 100.000 provavelmente o desqualificará da cobertura do Medicaid.

Portanto, agora estamos confrontados com um paradoxo: os activos que queremos poupar através de cuidados de saúde baratos são, em primeiro lugar, um obstáculo à obtenção de cuidados baratos.

É neste ponto que um advogado imobiliário ou um amigo bem-intencionado pode sugerir que você reorganize seus ativos de forma a isentá-los dos limites de elegibilidade. A ideia é tornar-se menos rico no papel para se qualificar para o Medicaid, sem realmente doar seus bens.

Se isso parece complicado, é porque muitas vezes é. Por um lado, muitos estados usam um período de retrospectiva de cinco anos ao determinar a elegibilidade do Medicaid. Isso significa que se você fizer alguma movimentação sofisticada de ativos nos cinco anos anteriores à inscrição, seus esforços terão sido em vão. (E se precisar de ajuda para determinar se você é elegível para o Medicaid, considere combinando com um consultor financeiro.)

3 maneiras de proteger seus ativos do Medicaid

Como protegemos nosso IRA do lar de idosos?

Como protegemos nosso IRA do lar de idosos?

Se você estiver pronto para encontrar consultores locais que possam ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.

Se você estiver disposto a planejar com antecedência e fazer sua lição de casa, existem algumas opções para realocar seus ativos para que você possa se qualificar para o Medicaid.

  • Anuidades: Qualquer dinheiro que você colocar em um Anuidade “compatível com Medicaid” não contará para o seu limite de ativos e também estará isento do período de lookback. O problema – e é um grande problema – é que o dinheiro fica totalmente bloqueado, exceto qualquer pagamento periódico que você receba da anuidade. E esse pagamento contará para o limite de elegibilidade de renda.

  • Valor da casa: Na maioria dos casos, qualquer patrimônio que você tenha em sua residência principal não será contabilizado no limite de ativos do Medicaid. Assim, você pode proteger seus ativos investindo-os em sua hipoteca ou até mesmo atualizando sua casa. Mas o período de retrospectiva também se aplica aqui e, em alguns estados, o governo pode reivindicar parte do valor da sua casa para recuperar os custos de cuidados após a sua morte.

  • Confianças: Você mencionou ter um confiar já configurado, mas existe um tipo de trust projetado especificamente para esta situação. Colocando seu dinheiro em um Confiança de proteção de ativos do Medicaid (MAPT) efetivamente o entrega a outra pessoa, portanto, tecnicamente, não é mais seu e não conta para sua elegibilidade ao Medicaid. Lembre-se apenas de que a transferência deve ser concluída cinco anos antes de você entrar no Medicaid.

Como você pode notar, o problema comum com esses métodos é que eles restringem drasticamente o que você pode fazer com seus ativos. E ao tirarem-lhe a independência financeira, até certo ponto deixam-no pobre na realidade – e não apenas no papel. (E se precisar de ajuda para executar uma dessas estratégias, considere combinar com um conselheiro financeiro.)

Isso pode ser preferível às alternativas, mas depende de outra variável: em primeiro lugar, porque é que pretende proteger os seus bens contra despesas com cuidados de longa duração, incluindo custos com lares de idosos?

O cuidado barato vale a pena?

Como protegemos nosso IRA do lar de idosos?

Como protegemos nosso IRA do lar de idosos?

As opções discutidas acima geralmente fazem mais sentido, pois planejamento Imobiliário medidas. Se você não espera usar seus ativos sozinho e, em vez disso, está preocupado em preservá-los para seus herdeiros, talvez não importe se eles ficarão presos em um fundo fiduciário, em uma anuidade ou no valor de sua casa.

Mas ainda há um elefante na sala. Lembre-se de que essas técnicas de proteção de ativos acabarão deixando você com cuidados de saúde e cuidados de longo prazo baratos. E isso pode afetar o seu acesso aos cuidados e a sua qualidade geral.

Pergunte a si mesmo: por que você está tentando “proteger” seu dinheiro? Vale a pena todos os saltos e o risco de cuidados medíocres em seus anos de crepúsculo? Pode ser que você queira deixar uma herança considerável ou economizar bens para seu cônjuge. (E se precisar de mais ajuda com o planejamento imobiliário, considere trabalhar com um conselheiro financeiro.)

Próximos passos

Uma solução intermediária seria o melhor curso de ação. Algo como o seguro LTC ou uma estratégia de “envelhecimento no local” pode não proteger completamente os seus activos dos custos de cuidados de longo prazo. Mas tal opção poderia reduzir esses custos e, ao mesmo tempo, fornecer os cuidados que preservam a sua qualidade de vida.

Lembre-se de que o objetivo de economizar dinheiro é, em última análise, para o seu bem-estar e o de seus entes queridos – não apenas para economizá-lo por si só.

Dicas para encontrar um consultor financeiro

  • Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. Ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros avaliados que atendem em sua área, e você pode entrevistar seus consultores sem nenhum custo para decidir qual deles é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.

  • Considere alguns consultores antes de escolher um. É importante encontrar alguém em quem você confie para administrar seu dinheiro. Ao considerar suas opções, essas são as perguntas você deve pedir a um consultor para garantir que fez a escolha certa.

Graham Miller, CFP® é colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde às perguntas dos leitores sobre tópicos de finanças pessoais. Tem uma pergunta que gostaria de responder? Envie um e-mail para [email protected] e sua pergunta poderá ser respondida em uma coluna futura.

Observe que Graham não é participante da plataforma SmartAdvisor Match. Encontre mais informações sobre dinheiro de Graham no Blog Financeiro Wiegand.

Crédito da foto: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Ridofranz

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